Выберите действие и наши специалисты проконсультируют вас по возникшим вопросам в удобной для вас форме
Блог AKTIVO
Клиентам рухнувших банков все сложнее получать страховые выплаты
Тема забалансовых вкладов возникла несколько лет назад, однако только в прошлом году масштаб таких злоупотреблений стал катастрофичным. По итогам 2016 года в девяти банках были обнаружены забалансовые вклады почти на 60 млрд руб., что составляет около 10% всего объема страховых выплат за этот период. Но ключевая проблема сегодня заключается даже не в росте числа таких случаев, а в том, что неучтенным вкладчикам становится все сложнее доказать свою добросовестность и вернуть сбережения. А практика показывает: двойная бухгалтерия может обнаружиться практически в любом банке.
В 2016 году 88 банков — участников системы страхования лишились лицензии, из них у девяти игроков после отзыва лицензии Агентством по страхованию вкладов (АСВ) были установлены факты ведения двойной бухгалтерии. По данным агентства, банки привлекали вклады, не отражая их в своей официальной отчетности. При этом у некоторых банков-нарушителей объем забалансовых вкладов превышал отраженный в отчетности в несколько раз. Самым вопиющим случаем формирования забалансовых вкладов стал «Аркс-банк», который умудрился отразить в своей отчетности всего 3,9 млрд руб. обязательств перед физлицами, а по факту привлечь от них почти 40 млрд руб. Нередко к такой фальсификации банки подталкивает, как ни странно, регулятор, вводя ограничения по привлечению вкладов. Соответствующее предписание ЦБ дает, когда возникает опасность, что банк собирает ликвидность для дальнейшего вывода средств через схемные кредиты. Объемы забалансовых вкладов растут по мере расчистки банковского сектора. Массовые отзывы лицензий — как у небольших, так и у довольно крупных игроков — вскрывают все новые и новые махинации. Только за 2016 год почти 70 тыс. вкладчиков столкнулись с тем, что данных о размещенных ими в банках средствах нет в реестре вкладов.
Ситуация, когда застрахованными оказались далеко не все вклады, возникла из-за несовершенства самого закона о страховании вкладов. «Подпункт 4 статьи 2 устанавливает, что вкладчик — это тот, кто заключил с банком договор банковского вклада (или счета),— поясняет партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров.— То есть, казалось бы, достаточно договора о внесении средств. Но выплата страхового возмещения производится на основании реестра вкладов. То есть очевидно, что при написании закона разработчикам не пришла мысль о том, чтобы описать ситуацию, когда сам банк недобросовестно ведет реестр вкладов, хотя обязанность по его ведению в законе записана».
Если раньше вкладчику достаточно было доказать с документами в руках, что он действительно имеет вклад в этом банке, то к концу 2016 года, когда таких вкладчиков стало слишком много, АСВ стало тотально отказывать в выплатах всем забалансовым вкладчикам.
Ситуация, когда застрахованными оказались далеко не все вклады, возникла из-за несовершенства самого закона о страховании вкладов. «Подпункт 4 статьи 2 устанавливает, что вкладчик — это тот, кто заключил с банком договор банковского вклада (или счета),— поясняет партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров.— То есть, казалось бы, достаточно договора о внесении средств. Но выплата страхового возмещения производится на основании реестра вкладов. То есть очевидно, что при написании закона разработчикам не пришла мысль о том, чтобы описать ситуацию, когда сам банк недобросовестно ведет реестр вкладов, хотя обязанность по его ведению в законе записана».
Если раньше вкладчику достаточно было доказать с документами в руках, что он действительно имеет вклад в этом банке, то к концу 2016 года, когда таких вкладчиков стало слишком много, АСВ стало тотально отказывать в выплатах всем забалансовым вкладчикам.
«После введения страхования вкладов банковский депозит в России считался самым надежным инвестиционным инструментом, в то же время сейчас, как мы видим, в реальности депозит оказывается застрахован не всегда. При этом вкладчик лишен возможности проверить, действительно ли его вклад застрахован или же в реестре вкладов его нет. Если инвестору важны надежность и стабильность вложений, он может присмотреться и к инвестиционным инструментам другого рода. Например, к недвижимости. Как мы знаем, наиболее доходна в России коммерческая недвижимость, а наша краудфандинговая (краудинвестинговая) площадка дает возможность инвесторам стать участниками краудинвестингового проекта по приобретению объектов коммерческой недвижимости. Приобрести долю в объекте коммерческой (торговой недвижимости) на площадке можно, располагая суммой от 300 тыс. рублей».
Дмитрий Михайлов
Директор по развитию AKTIVO