Как накопить на пенсию самостоятельно: сколько откладывать, варианты пассивного дохода

Как начать копить «пенсионный» капитал  

Вам предстоит определиться с двумя параметрами: 

1. сколько денег вы готовы ежемесячно откладывать,
2. сколько денег вы хотите получать на пенсии. 

Первый шаг — анализ текущих доходов и расходов. Создайте таблицу или используйте специализированные программы для учета финансов, чтобы понять, какую сумму вы готовы откладывать в личный «пенсионный» фонд прямо сейчас.

Финансовые консультанты рекомендуют откладывать минимум 10-15% от ежемесячного дохода. Если начать в возрасте 20-30 лет, прибыль может быть существенно больше за счет реинвестирования и эффекта сложного процента. 

Далее посчитайте, какой капитал вы накопите за то время, что осталось до пенсии. Для этого количество лет нужно умножить на 12 (чтобы получить количество месяцев), а затем получившуюся цифру умножить на сумму, которую удается отложить в месяц. Например, вы мужчина, вам 30 лет и вы можете откладывать ежемесячно 20 тысяч ₽. Пенсионный возраст для мужчин с 2028 года — 65 лет (в соответствии с новой реформой, для женщин — 60 лет). 

(65-30) х 12 х 20 000 = 8 млн 400 тыс. ₽

Фото freepik.com 

Отметим, что эта сумма не учитывает инфляцию и дополнительный доход от инвестиций. Для простоты расчетов мы возьмем за основу консервативный вариант, при котором подразумевается, что дополнительный доход от инвестиций лишь покроет инфляцию. 

Также в расчетах не учитывается, что в будущем ваша зарплата может вырасти и вы сможете откладывать больше. Когда такое произойдет, нужно сделать расчеты заново и обновить дорожную карту к финансовой цели. 

Варианты пассивных инвестиций для получения дохода на пенсии

На пенсии необходимо, чтобы поступление дохода было регулярным. Это могут обеспечить не все инструменты, например, акции хороши для накопления капитала, но не подходят для получения дохода непосредственно на пенсии, так как не могут обеспечить регулярный доход. Именно поэтому мы ориентируемся на низкорисковые инструменты:  

• Депозиты. Привлекательны особенно сейчас, в период высокой ключевой ставки. Открыть вклад можно в любом отделении банка, простота — большой плюс депозитов.   
• Облигации. Как и депозиты, обеспечивают стабильный фиксированный доход. Однако нужно выбирать надежных эмитентов.
• Недвижимость. По надежности инвестиции в недвижимость сопоставимы с предыдущими инструментами. В отличие от депозитов и облигаций, где «тело» инвестиций не растет, объекты недвижимости дорожают со временем, таким образом дополнительно защищая капитал инвестора. 

Недвижимость приносит стабильный доход в виде арендных выплат, которые каждый год индексируются. В периоды высокой инфляции особенно интересны объекты торговой недвижимости, где, как правило, есть еще и привязка к розничному товарообороту. Этот фактор служит дополнительной защитой от инфляции, ведь когда растут цены, растет и товарооборот, а вместе с ним и доход инвестора.

Это ТРК «Малина» (Рязань). Объект входит в фонд «Активо восемнадцать». Арендный поток от работы ТРК распределяется между инвесторами фонда. 

Пример «пенсионного»  портфеля с расчетами 

Инвестиции в недвижимость на длинной дистанции защищают капитал от обесценивания, что особенно актуально в периоды высокой инфляции. Именно поэтому большую часть «пенсионного» капитала разместим в недвижимости. Исходим из того, что 70% дохода будет поступать от арендных платежей, 30% — от депозитов и облигаций (в равных долях).    

Возьмем за основу следующие показатели доходности (средние значения за 10 лет): 

• 13,5% годовых от недвижимости
• 8,5% годовых от облигаций
• 7,99% годовых от депозитов

Как мы посчитали выше, если инвестор на протяжении 35 лет будет откладывать по 20 тыс. ₽, то к пенсии он накопит капитал в размере 8 млн 400 тыс. ₽ (без учета дохода от инвестиций и инфляции). На пенсии этот капитал будет генерировать доход ~ 1 млн ₽ в год или ~83,4 тыс. ₽ в месяц. 

Исходим из следующих расчетов: 

• 70% капитала (5 млн 880 тыс. ₽) инвестировано в недвижимость и приносит ежегодно 793 800 ₽ (66 150 ₽ в месяц)
• 15% капитала (1 млн 260 тыс. ₽) инвестировано в облигации и приносит ежегодно 107 100 ₽ (8 925 ₽ в месяц)
• 15% капитала (1 млн 260 тыс. ₽) инвестировано в депозиты и приносит ежегодно 100 674 ₽ (8 389 ₽ в месяц)

Вы можете подставить в эти расчеты свои цифры и посчитать доход от своего «пенсионного» капитала.   

Информация в данной статье не является индивидуальной рекомендацией и носит исключительно информационно-аналитический характер. Мы не даем рекомендаций к инвестированию, покупке, продаже какого-либо актива.

Фото freepik.com 

Советы для тех, кто копит на пенсию

Для снижения рисков рекомендуется диверсифицировать инвестиционный портфель — распределять средства между различными активами и секторами экономики. Например, инвестировать капитал в различные типы недвижимости. Удобный вариант — закрытые паевые инвестиционные фонды (ЗПИФы), которые созданы для коллективных инвестиций. Инвестор может вложиться в несколько фондов и таким образом диверсифицировать свой портфель недвижимости.

На фото — ТЦ «Самолет» (Ульяновск), который входит в ЗПИФ «Активо двадцать».

Прогнозируемая доходность этого фонда — до 23% в первый год и до 18% на горизонте 10 лет. Паи «Активо двадцать» можно приобрести на Мосбирже, тикер RU000A1092L4.      

Вывод

Чтобы ваш «пенсионный» план был всегда актуален, рекомендуется регулярно мониторить свои инвестиции и корректировать стратегию по мере изменения финансового положения или рыночных условий. 

Самостоятельное накопление на пенсию требует дисциплины, и правильный подход к планированию обеспечит достойное будущее без финансовых трудностей.